Lacunes de prévoyances, préparer et optimiser sa retraite.
Les lacunes de prévoyance c’est quoi ?
A la retraite les versements de l’AVS et de la caisse de pension sont définis comme suffisant pour assurer un revenu régulier aux retraités. Cependant, celui-ci ne suffit trop souvent pas à maintenir le niveau de vie habituel. On parle alors de lacune de prévoyance.
Nombreux sont ceux qui n’ont pas conscience de l’influence des lacunes de prévoyances sur leur niveau de vie une fois retraités.
Cela nous concerne tous et mieux vaut s’en préoccuper tôt. Avec le système des 3 piliers, la Suisse possède un bon système de prévoyance. Les 1er et 2e piliers sont largement réglementés, mais ils ne visent qu’à couvrir 50 à 60% environ du dernier revenu. Malheureusement, cela ne suffit généralement pas à maintenir son niveau de vie habituel et à couvrir les besoins vitaux. Il est fort probable de constater un écart entre le coût de la vie et le montant de la rente.
D’autant que la caisse-maladie, par exemple, renchérit avec l’âge. Ou alors un propriétaire immobilier ne parvient soudain plus à assumer les coûts et est contraint de vendre. Ces conséquences sont très désagréables au moment de la retraite.
Quand faut-il se soucier de sa prévoyance retraite ?
Il est important de construire sa retraite le plus tôt possible avec un complément du 3ème pilier, la prévoyance privée. Plus l’on débute tôt plus nous allons combler d’éventuelles lacunes de prévoyance et pouvoir sereinement partir un jour à la retraite. Tout en adaptant au fil de notre vie active les solutions à nos changements de situations ; familiale, professionnelle, financière.
Il arrive malheureusement trop souvent, par manque de d’informations ou de conseils, que les actifs arrivant proche de la retraite se rendent compte que le fossé sera important et qu’il ne reste que peu de solution pour combler la lacune.
C’est pourquoi dès l’âge de 50 ans il est grand temps de se préoccuper des lacunes de prévoyances pour avoir encore la possibilité de combler tout ou en partie ce qui pourrait amener à une situation délicate voir fortement dommageable le moment de la retraite venue.
Comment faire ?
Surtout dès l’âge de 50 ans, il est essentiel d’établir un budget et de lister les coûts à prévoir. Nous dépensons souvent plus pendant notre temps libre que durant le travail. A la retraite nous n’avons dans la plupart des cas que du temps libre. Souvent, les retraités veulent profiter de cette période pour réaliser certains rêves, s’adonner à leurs passions et se faire plaisir. Tout cela à un coût.
Dans la pratique, on part du principe que le besoin après le départ en retraite correspond à 80% du dernier revenu, mais cela peut varier. Si on sait à 50 ans ce que l’on souhaite faire pendant sa retraite, il est encore temps de faire des modifications et de lancer des optimisations. Par exemple en épargnant via un 3ème pilier ou des investissements, ou encore en effectuant des versements échelonnés et fiscalement avantageux dans la caisse de pension.
Comment éviter les lacunes lorsque l’on est longtemps inactif ?
Le 1er pilier est fondamental. Il faut éviter les lacunes dans le 1er pilier, surtout pour les femmes qui ont des enfants, les étudiants ou les personnes qui ont vécu longtemps à l’étranger. Comme les versements dans la caisse de pension s’arrêtent pendant cette période, il est important de compenser par une prévoyance individuelle: avec le pilier 3a, mais aussi avec le pilier 3b, dans lequel l’argent reste disponible si besoin. Plusieurs solutions de plan d’épargne et d’autres formes de placement sont aussi envisageables.
Analyser sa prévoyance et planifier sa retraite…
Faire appel à un spécialiste dans le cadre d’une analyse de prévoyance et pour la planification financière de sa retraite est important si l’on veut pouvoir tenir compte de tous les éléments, qu’il s’agisse du financement de la retraite, de la planification fiscale, patrimoniale ou successorale. Tous ces éléments devraient être considérés lors de la planification financière et patrimoniale.
Parce que chaque situation est unique…
Chaque cas est particulier et réponds à des critères différents. C’est pourquoi notre Cabinet propose des analyses de prévoyance et des planification financière de la retraite sur mesure en fonction des besoins et de la situation financière de nos clients. N’hésitez pas à nous contacter pour un conseil personnalisé.